Понятие, содержания и условия договора банковского вклада

2 самых честных брокера бинарных опционов за 2020 год:
  • Бинариум
    Бинариум

    1 место — лидер рейтинга! 100% надежность и честность брокера. Лучший выбор для новичков!

  • ФинМакс
    ФинМакс

    Хороший брокер с большим количеством торговых инструментов!

Понятие и содержание договора банковского вклада

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренном договором.

Вклад – денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими и юридическими лицами в целях хранения и получения дохода, выплачиваемого в денежной форме в виде процентов.

Предмет договоравклад (денежные средства), который может быть:

  • в рублях;
  • в иностранной валюте.

Вклад может быть внесен в наличной и безналичной форме.

Договор банковского вклада является реальным, односторонне обязывающим, возмездным.

Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме, которая считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет недействительность этого договора. Такой договор является ничтожным.

Сторонами договора выступают:

1) банк как кредитная организация, обладающая лицензией на право привлечения денежных средств во вклады. В случае принятия вклада от гражданина лицом, не имеющим на это права, или с нарушением порядка, установленного законом или принятыми в соответствии с ним банковскими правилами, вкладчик может потребовать немедленного возврата суммы вклада, а также уплаты на нее процентов и возмещения сверх суммы процентов всех причиненных вкладчику убытков. Если вкладчик – юридическое лицо, то договор вклада признается недействительным;

2) вкладчик, в качестве которого может выступать как физическое, так и юридическое лицо. В первом случае договор вклада является публичным, в связи с чем банк не вправе отказать ему в приеме вклада, если:

Лучшие русскоязычные платформы бинарных опционов:
  • Бинариум
    Бинариум

    1 место — лидер рейтинга! 100% надежность и честность брокера. Лучший выбор для новичков!

  • ФинМакс
    ФинМакс

    Хороший брокер с большим количеством торговых инструментов!

  • согласно учредительным документам и лицензии банк имеет право на осуществление сберегательных операций;
  • прием вклада не приведет к нарушению законодательства и обязательных экономических нормативов, установленных ЦБР;
  • банк не приостановил дальнейший прием вкладов от населения по причинам экономического или иного характера;
  • у банка имеются необходимые производственные и технические возможности для приема вклада;
  • отсутствуют другие причины, лишающие банк возможности принять вклад.

При наличии данных обстоятельств и отказе банка принять денежные средства во вклад вкладчик вправе обратиться в суд с иском о понуждении к заключению договора банковского вклада на условиях, предлагающихся другим вкладчикам в данной кредитной организации, а также взыскать убытки, вызванные таким отказом.

Вкладчики свободны в выборе банка для размещения во вклады принадлежащих им денежных средств и могут иметь вклады в одном или нескольких банках.

Понятие, содержания и условия договора банковского вклада

Понятие и форма договора банковского вклада

Договор банковского вклада (депозит) – это договор, в силу которого одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или посту­пившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее в порядке и на условиях, предусмотренных договором (ст. 834 ГК РФ). Как следует из этого определения, предметом договора банковского вклада является де­нежная сумма (вклад), которая может быть выражена в российских рублях или в иностранной валюте. Вклад может быть внесен как в наличной, так и в безналичной форме. Отношения по банковскому вкладу регламентируются гл. 44 ГК РФ (ст. 834–844).

Договор является реальным, поскольку для его заключения необ­ходима передача вклада банку. Вкладчик приобретает право требо­вания к банку о возврате суммы вклада и процентов по нему, каких-либо обязанностей перед банком у него не возникает, поэтому депо­зитный договор является односторонне обязывающим и возмезд­ным. Если в качестве вкладчика в договоре банковского вклада выступает гражданин, на такой договор распространяются правила ст. 426 ГК РФ
о публичном договоре, т.е. банк не вправе отказать гражданину в заключении договора банковского вклада, а также не вправе устанавливать неодинаковые условия договора для различ­ных вкладчиков или оказывать предпочтение одному вкладчику перед другим. На правоотношения сторон по договору распростра­няется действие Закона о защите прав потребителей.

Сторонами договора являются банк и вкладчик. Вкладчиком может быть любое юридическое или физическое лицо. Банк обязан иметь лицензию на совершение банковских операций, предусматри­вающую его право на привлечение денежных средств во вклады (п. 1 ст. 835 ГК РФ).

Вклад может быть внесен на условиях выдачи его по первому требованию вкладчика (вклад до востребования) и на условиях воз­врата вклада по истечении определенного договором срока (сроч­ный вклад). Но независимо от вида вклада банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика (п. 2 ст. 837 ГК РФ, ст. 36 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» с изменениями от 31 июля 1998 г., 5, 8 июля 1999 г., 19 июня, 7 августа 2001 г., 21 марта 2002 г.1). Иное может быть предусмотрено договором только для вкладов, внесенных юридическими лицами. Всякое условие, направленное на ограничение права гражданина-вкладчика на получение вклада по первому требованию, ничтожно. Договором может быть предусмот­рено внесение вкладов на иных условиях их возврата, не противоре­чащих закону (п. 2 ст. 837 ГК РФ).

На счет по вкладу могут быть зачислены денежные средства, поступившие от третьих лиц. При этом согласие вкладчика на полу­чение денежных средств предполагается.

Договор банковского вклада должен быть заключен в письмен­ной форме (ст. 836 ГК РФ). Несоблюдение формы депозитного договора влечет его ничтожность с последствиями, установленными ст. 167, 168 ГК РФ. Письменная форма считается соблюденной не только при подписании сторонами единого документа, но и в слу­чае, когда внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выдан­ным вкладчику документом, отвечающим требованиям законода­тельства, банковским правилам и обычаям делового оборота.

Сберегательная книжка – это документ, оформляющий заклю­чение договора банковского вклада с гражданином и удостоверяю­щий поступление и движение денежных средств на его счете по вкладу. Реквизиты сберегательной книжки установлены в законе (п. 1 ст. 843 ГК РФ). Соверше­ние операций по вкладу осуществляется банком при предъявлении вкладчиком сберегательной книжки. Если именная сберегательная книжка утрачена или приведена в негодное для предъявления состо­яние, банк обязан выдать вкладчику новую. Иные последствия на­ступают при утрате сберегательной книжки на предъявителя – вос­становление прав вкладчика в этом случае осуществляется по прави­лам вызывного производства в порядке, установленном граждан­ским процессуальным законодательством.

Сберегательный (депозитный) сертификат является именной или предъявительской ценной бумагой, удостоверяющей сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обу­словленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертифи­кат. В случае досрочного предъявления сертификата к оплате банк обязан выплатить сумму вклада, а проценты – в размере, предус­мотренном по вкладам до востребования, если условиями сертифи­ката не установлен иной их размер (ст. 844 ГК РФ).

Правила выпуска и обращения сертификатов, введенные пись­мом Банка России от 10 февраля 1992 г., ограничивают срок обраще­ния депозитного сертификата для юридических лиц одним годом, а для физических лиц – тремя годами с момента его выдачи. На блан­ке сертификата отражаются следующие реквизиты, отсутствие кото­рых влечет недействительность сертификата:

а) наименование «де­позитный (сберегательный) сертификат»;

б) указание причины вы­дачи сертификата (внесение денежного вклада);

в) дата внесения вклада;

г) размер вклада;

д) безусловное обязательство банка вер­нуть сумму вклада;

е) срок возврата;

ж) процентная ставка банка;

з) сумма причитающихся процентов;

и) наименование и адрес банка-эмитента;

к) имя (наименование) приобретателя сертификата (для именного сертификата);

л) подписи двух лиц, уполномоченных бан­ком на подписание таких сделок, скрепленные печатью банка.

Банк обязан возвратить вкладчику сумму вклада с уплатой обу­словленных договором процентов. Проценты представляют собой плату за пользование заемными средствами, предоставленными вкладчиком банку. Их размер обычно устанавливается в договоре. Однако в силу принципа возмездности депозитных отношений про­центы подлежат уплате, даже если стороны договора не согласовали их размер. В этом случае банк обязан уплатить их в размере, опреде­ляемом по тем же правилам, что и в договоре займа. Банк не вправе в одностороннем порядке изменять процентные ставки по вкладу, если иное не установлено федеральным законом или договором с вкладчиком. Например, если иное не предусмотрено договором бан­ковского вклада, банк вправе изменять проценты, выплачиваемые по вкладам до востребования. При уменьшении процентов их новый размер применяется к вкладам по истечении месяца с момента соот­ветствующего сообщения вкладчику. Такое сообщение должно быть сделано в письменной форме, если иное не предусмотрено депозит­ным договором, что следует из п. 3 ст. 159 ГК РФ. Для юридических лиц одностороннее изменение процента по таким вкладам допуска­ется в силу договора.

Договор банковского вклада с участием граждан-вкладчиков имеет существенную особенность, касающуюся банка: гражданин-вкладчик, открывший счет в банке, вправе дать последнему поруче­ние о перечислении третьим лицам денежных средств со вклада. Для юридических лиц такая операция со вкладом прямо запрещена п. 3 ст. 834 ГК РФ. Их права ограничиваются возвратом вклада и получе­нием процентов. Все расчеты юридических лиц происходят на осно­вании заключенного ими договора банковского счета.

ГК РФ содержит специальную норму, посвященную обеспече­нию возврата вкладов (ст. 840). Для обеспечения возврата вклада и компенсации убытков создается Федеральный фонд обязательного страхования вкладов, участниками которого являются Банк России и коммерческие банки. Банки вправе создавать фонды добровольно­го страхования вкладов (ст. 38–39 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»). По вкладам граждан в банках, в которых Российской Федерации, ее субъектам, а также муниципальным образованиям принадлежит более
50% уставного капитала (например, Сбербанк РФ) или долей участия, эти субъекты несут субсидиарную ответст­венность по требованиям вкладчика к банку. Способы обеспечения исполнения обязанностей банка по депозитам юридических лиц оп­ределяются договором между ними. При заключении договора банковского вклада банк обязан предоставить вкладчику информацию об обеспечении возврата вклада (п. 3 ст. 840 ГК РФ).

Ответственность по договору банковского вклада наступает для лица, принявшего вклад, в случаях:

— невыполнения предусмотренных законом или договором обязанностей по обеспе­чению возврата вклада;

— при утрате обеспечения или ухудшения его условий;

— за принятие вклада от граждан неуполномоченным лицом;

— за невозврат вклада, его неправомерное удержание или невыплату процентов.

Во всех этих случаях вкладчик вправе потребовать от своего контраген­та немедленного возврата суммы вклада.

При наложении ареста или обращении взыскания на вклад при­меняются правила ст. 27 Федерального закона «О банках и банковской деятельнос­ти». Арест осуществляется судом или арбитражным судом, а также по постановлению органов предварительного следствия при нали­чии санкции прокурора. После наложения ареста прекращаются все расходные операции по вкладу в пределах арестованных сумм. Взыс­кание на вклад обращается только на основании исполнительных документов в соответствии с гражданским процессуальным законо­дательством.

Гражданское право

Стороны договора банковского вклада

Сторонами договора банковского вклада являются банк и вкладчик. Данный договор относится к числу банковских операций и в силу этого предполагает участие на стороне услугодателя специального субъекта. При этом услугодателем выступает не просто кредитная организация, а именно банк (ст. 1 Закона о банках и банковской деятельности). Согласно ст. 835 ГК, ст. 13 и 36 Закона о банках и банковской деятельности осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Центральным банком РФ.

Кроме того, в соответствии со ст. 36 Закона о банках и банковской деятельности право привлечения во вклады денежных средств физических лиц предоставляется лишь тем банкам, с даты государственной регистрации которых прошло не менее двух лет. Вместе с тем, если законом предоставляется право принимать вклады (депозиты) от юридических лиц не банкам, а другим кредитным организациям, на отношения этих организаций и юридических лиц-вкладчиков распространяются правила о договоре банковского вклада.

Согласно ст. 835 ГК в случае принятия вклада от гражданина лицом, не имеющим на это права, или с нарушением порядка, установленного законом или принятыми в соответствии с ним банковскими правилами, вкладчик может потребовать немедленного возврата суммы вклада, а также уплаты на нее процентов, предусмотренных ст. 395 ГК, и возмещения сверх суммы процентов всех причиненных ему убытков. Если таким лицом приняты на условиях договора банковского вклада денежные средства юридического лица, такой договор является недействительным как не соответствующий требованиям закона.

Если иное не установлено законом, такие же последствия применяются в случаях привлечения денежных средств граждан и юридических лиц путем продажи им акций и других ценных бумаг, выпуск которых признан незаконным, а также приема денежных средств граждан во вклады под векселя или иные ценные бумаги, исключающие получение их держателями вклада по первому требованию и осуществление вкладчиком других прав, предусмотренных правилами ГК о договоре банковского вклада.

В качестве вкладчика может выступать любой субъект гражданского права. В частности, в соответствии с п. 2 ст. 26 ГК несовершеннолетние в возрасте от четырнадцати до восемнадцати лет вправе самостоятельно, без согласия родителей, усыновителей и попечителя в соответствии с законом вносить вклады в кредитные учреждения и распоряжаться ими.

Согласно ст. 841 ГК допускается внесение третьими лицами денежных средств на счет вкладчика. Банк, если договором банковского вклада не предусмотрено иное, обязан зачислять на счет по вкладу денежные средства, поступившие на имя вкладчика от третьих лиц, с указанием необходимых данных о его счете по вкладу. При этом закон устанавливает презумпцию того, что вкладчик выразил согласие на получение денежных средств оттаких лиц, поскольку предоставил им необходимые данные о счете по вкладу.

Лучшие сайты для торговли бинарными опционами в плюс:
  • Бинариум
    Бинариум

    1 место — лидер рейтинга! 100% надежность и честность брокера. Лучший выбор для новичков!

  • ФинМакс
    ФинМакс

    Хороший брокер с большим количеством торговых инструментов!

Добавить комментарий